Ипотечный договор на 25 лет или потребительская ссуда на десятилетие – серьезное испытание для плательщика. Но если закрыть долги быстрее, процесс выплаты покажется не таким уж и страшным. Разберемся, что выгоднее – уменьшать срок кредита, чтобы загасить долги как можно скорее, или ежемесячный платеж, чтобы снизить нагрузку на бюджет.
Процедура досрочного гашения банковской задолженности
Чтобы быстрее снять с себя обязательства перед финансовым учреждением, большинство заемщиков планируют закрывать заем досрочно. Если ориентироваться на правовую базу, текст соглашения должен содержать перечень условий по полному и частичному гашению кредита.
Плательщик вправе выплатить весь остаток досрочно или внести на р/с часть денег в счет закрытия основного долга в любой момент. Штрафные санкции за предварительную выплату части кредита не предусмотрены.
Сумма регулярного платежа указана в графике платежей, который выдают заемщику при оформлении кредита. Клиенты ведущих банков могут посмотреть или распечатать документ из личного кабинета. Если платить ссуду согласно графику, проценты по кредиту будут максимальными. Досрочное закрытие кредита, пусть даже небольшими частями, поможет снизить общую сумму переплаты.
Если несколько лет назад деньги на погашение займа нужно было вносить через кассу за 30 дней до конечной даты платежа, сегодня погасить часть кредита можно в любой день. Плательщикам в день оформления займа выдают дебетовую карту, на которую необходимо положить сумму для списания.
Следующий этап – посещение личного кабинета на сайте банка-кредитора и активация опции «досрочное погашение». Пополняя счет, заемщик вправе уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа.
Кардинальный пересмотр условий кредитования возможен лишь при возникновении у гражданина финансовых сложностей. В этом случае он вправе попросить банкиров пойти на уступки:
- устроить кредитные каникулы, когда должник вносит только проценты, а задолженность не гасит. Продолжительность «отдыха» составляет от 3 месяцев до года;
- увеличить длительность выплат. Этот параметр может изменить только банк;
- снизить годовые проценты, если среднерыночный тариф уменьшился.
Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или срок кредита?
Выбор варианта перечисления средств зависит от целей плательщика. Если в планах как можно быстрее погасить кредит, а сумма ежемесячного платежа не оказывает сильного давления на семейный бюджет, выбирайте сокращение срока платежа.
Когда же регулярные взносы по займу негативно сказываются на уровне жизни, можно начать со снижения суммы платежа, уменьшить взнос до приемлемого уровня, и только после этого сокращать период кредитования. Этот вариант подойдет еще и тем, кто планирует менять работу и не знает, сможет ли завтра выплачивать ссуду без задержек. Если уменьшить сумму ежемесячного платежа, общая переплата будет выше, чем при сокращении срока. Размер переплаты можно было бы уменьшить, если во время получения кредита отказались от страховки по кредиту. Данную услугу кредитные организации навязывают всем, но от нее можно отказаться после получения ссуды на следующий день.
Можно ли уменьшить срок кредита до 1 года?
Теперь рассмотрим, как уменьшить срок кредита. Для досрочного гашения с сокращением длительности платежа необходимо внести деньги на карту или счет, после чего направить средства в счет погашения остатка. Сделать это можно 3-мя способами:
- заполнить заявку на предварительное погашение в банковском офисе при личном визите;
- позвонить оператору колл-центра банка и сообщить о своем решении в устном порядке;
- самостоятельно перейти в личный кабинет и выбрать досрочное погашение с сокращением продолжительности кредитования.
В ведущих банках заметна тенденция на автоматизацию операций, когда клиент может произвести все необходимые действия через интернет-банкинг или мобильное приложение. Другие способы выплаты задолженности могут быть недоступны.
Если плательщик не сообщит банку о своих планах списать деньги со счета в закрытие основного долга, операция не пройдет. Средства так и останутся на карточке клиента.
Самостоятельно установить срок выплат в размере, например, 1 года, нельзя. Оставшийся период компьютер рассчитает самостоятельно исходя из остатка задолженности и суммы ежемесячного платежа. Плательщик может лишь влиять на оставшийся срок кредитования, если выполнит погашение в несколько этапов.
Можно ли уменьшить ежемесячный платеж до 1000 рублей?
Если вы платили 10000 рублей по кредиту и хотите снизить размер платежа в 10 раз, уточните в банке, какую сумму необходимо внести. Самостоятельно указать месяцы или продлить срок гашения не получится. Поэтому перед тем, как уменьшить ежемесячные платежи по кредиту, позвоните по горячей линии или загляните в банк:
- при личной встрече с клерком распишитесь в заявлении на частичное закрытие вклада, сообщите точную сумму и дату транзакции;
- если внесение выполняется в этот же день, сотрудник проводит денежную транзакцию и сообщает об этом своему собеседнику;
- после выполнения операции специалист распечатывает новый график и знакомит с ним клиента. При необходимости плательщик получает справку об остатке задолженности на кредитном счете.
Выплата задолженности в течение долгих лет – проверка на прочность и кредитоспособность для каждого заемщика. Чем дольше гражданин возвращает долг, тем сложнее дается каждая выплата и тем самым могут попасть в долговую яму, из которой будет сложнее выбраться. Поэтому всеми силами нужно стараться закрывать ссуду быстрее, чем прописано в договоре кредитования, вне зависимости от варианта списания средств.