Как долго законом запрещено оформлять повторный кредит после прохождения процедуры банкротства?
Такого срока нет. А точнее законом данный запрет не предусмотрен. Надо отметить, что чем больше граждане узнают о процедуре банкротства, тем меньше витает вокруг неё мифов. Безусловно, кто-то эти мифы рождает целенаправленно, имея определенные мотивы, а именно служба взыскания. А кто-то, если говорить о гражданах, рождает их в силу своего незнания.
И для того, чтобы не теряться в догадках, нужно запомнить одно простое правило. Все последствия чётко предусмотрены и регламентированы законом «О несостоятельности», а конкретно статьёй 213.30. Таких последствий всего три. И никто по своему усмотрению ни суд, ни кредитор, ни даже завистливый сосед не может этот список увеличить.
Последствие №1. В течение трёх лет физическое лицо не может занимать должность в органах управления юридического лица.
К этой должности относятся должность директором, будь-то генеральный или финансовый. Должность заместителя директора и главного бухгалтера. И также физическое лицо не может являться учредителем юридического лица. Это означает, что руководителем низшего и среднего звена физическое лицо имеет право быть без ограничений по срокам. То есть, гражданин спокойно может быть мастером, начальником, бригадиром, руководителем отдела, старшим экспертом, главным экспертом. Может быть управляющим сетью, может быть управляющим салоном, может быть управляющим магазином и так далее. Эти должности занимать можно.
Последствие №2. В течение пяти лет физическое лицо не имеет права пройти процедуру банкротства повторно.
Если быть точнее, то в течение указанного срока физическое лицо не может быть признан банкротом повторно, но при этом долги с него списаны не будут.
Последствие №3. В течение пяти лет нельзя брать кредит, не сообщая о том, что вы являетесь банкротом.
Догадываетесь откуда дует ветер? Граждане очень часто вырывают фразу из контекста. Они читают первую часть предложения, где говорится о запрете и упускают маленькую, но очень важную деталь, где речь идёт о том, что запрет распространяется только на сокрытие факта прохождения процедуры банкротства. То есть, гражданину, в принципе, не запрещается оформлять новый кредит, ему запрещается умалчивать о прохождении процедуры банкротства в течение 5 лет.
Ну и справедливым будет заметить, что и без вашего чистосердечного банки эту информацию всё равно раздобудут. Во-первых, гражданина всегда проверяют через бюро кредитных историй. Безусловно, в ней будет отражён факт прохождения процедуры банкротства. И, во-вторых, банки трепетно следят за публикациями в открытых источниках. Это газета «Коммерсант» и единый федеральный реестр сведений о банкротстве, сокращённо ЕФРСБ.
Итак, разобрались с вопросом, как долго физическому лицу запрещено оформлять после процедуры кредит. Вы для себя твёрдо уяснили, что такого запрета нет, но есть обязательства указывать на факт прохождения. А также рассказали о других последствиях.
Теперь перейдём к следующим вопросам, как: а точно ли мне оформят кредит, и смогу ли я когда-либо рассчитывать на получение и одобрение ипотеки?
Будем с вами предельно честны. Однозначного ответа на данный вопрос нет и быть не может по одной простой причине. На сегодняшний день и многие возможно с этим уже столкнулись, даже гражданин не имеющий за спиной статуса банкрота, то есть не проходящий процедуру банкротства, и даже имеющий относительно высокий уровень заработной платы и относительно неплохую кредитную историю, порой получает отказ в одобрении кредита.
И здесь необходимо понимать, что у банков существует несколько критериев. И вообще своя шкала по оценки потенциального заёмщика. Так, например, банк всегда проверяет соотношение платёж/доход. То есть, банк всегда смотрит, а какая у вас кредитная нагрузка, исходя из вашего дохода по отношению к вашим обязательствам. Кроме того, есть своя внутренняя шкала оценки — это скоринг. Ну и, безусловно, информация, получаемая из бюро кредитных историй.
Что обо мне говорит статус банкрота?
Безусловно, статус банкрота вас не красит, но и не ставит на вас окончательный крест как на заёмщике. И это подтверждается практикой. На сегодняшний день есть граждане, которым удалось оформить кредиты (даже ипотечные) после прохождения процедуры банкротства. Да, зачастую восстановление доброго имени заёмщику обходится недёшево и занимает это по времени продолжительный промежуток.
Поясним. Есть такое понятие как «оздоровительные кредитные продукты». Это кредиты, которые предоставляются гражданам с уже испорченной кредитной историей. То есть, эти кредитные программы изначально были разработаны и предусмотрены для указанных граждан. Но и по понятным причинам процентные ставки по таким кредитам высокие, а суммы предоставляемые в займ незначительными. Но ведь ваша цель не столько получить деньги, сколько восстановить и реанимировать свою кредитную историю. И такие продукты предлагают именно банки.
Некоторые предлагают восстановить кредитную историю через микрофинансовые организации, то есть через микрозаймы. Но данный способ является сомнительным. Поскольку оформление микрозайма, а точнее отражение истории о микрозайме в вашей кредитной истории, это скорее всегда минус, нежели плюс. Главное, чтобы гражданин не наступил на те же грабли и не оказался в патовой ситуации повторно. Поэтому если вы берете микрозайм, лучше не тратьте полученные вами денежные средства, а сразу же отложите их на то, чтобы осуществлять платежи по указанному микрозайму. И берите его только в том случае, если вы однозначно уверены, что сможете его закрыть. Ведь ваша задача отразить в кредитной истории восстановление вашей платежеспособности, а не наоборот.
Ну и справедливым будет отметить, что ваша предыдущая кредитная история может сыграть хоть незначительную, тем не менее положительную роль. Так если в кредитной истории банк увидит, что раннее у вас была десятилетняя или пятнадцатилетняя положительная кредитная история, возможно это будет небольшим перевесом на «чаше весов» в вашу пользу.
Ну и в завершение к вопросу об ипотеке. По большому счёту на сегодняшний день ситуация пока что обстоит аналогично, что с ипотечными займами, что с потребительскими. Но хотелось бы высказать сугубо личное мнение относительно предоставления ипотечных займов гражданам, прошедшим процедуру банкротства. Думаем, что со временем этот продукт станет им более доступен по одной простой причине. Данные кредиты (ипотечные кредиты) являются обеспеченными. И банк всегда понимает, что в случае неисполнения обязательств должником, он свои денежные средства всегда вернёт и возможно с лихвой. Да, ему придётся предпринять определённые действия по обращению в суд, по обращению взыскания на предмет, по его реализации, но так или иначе долг будет погашен. То есть, залог даёт банку однозначно определённую гарантию на возврат займа.