Курсы валют на сегодня
Доллар - 62.8666
Евро - 70.7941

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу и как она рассчитывается?

Для обладателей сбережений в крупных суммах капитализация процентов на счете по вкладу сулит дополнительный доход. Депозит с выгодными условиями даст еще больше денег, чем стандартная программа по размещению средств. Давайте подробнее разберемся в этом понятии, а также используем формулу для расчета годовых и ежемесячных премий.

Капитализация процентов на счете по вкладу фото

Что такое капитализация процентов по вкладу

Теперь рассмотрим это сложное определение в подробностях. Понятие «капитализация процентов» – описывает популярный финансовый механизм, при котором ежемесячные проценты суммируются к основному капиталу, размещенному на банковском депозите.

За счет регулярного прибавления небольшой суммы накопления увеличиваются быстрее. Дело в том, что каждый месяц проценты начисляются в том числе на поступившую выплату за предыдущий отчетный период. Эта схема выглядит несколько усложнено, но на самом деле все просто – даже если не пополнять счет, проценты по вкладу плюсуются к основному капиталу и каждый месяц выплата производится на увеличенную сумму.

На заметку. Если вы слышали от своих знакомых, что кто-то получает «проценты на проценты», имеется ввиду как раз такой вид вкладов. Владелец не снимает выплаты, а кладет их на счет, чтобы получать еще больше прибыли.

Как часто банк перечисляет процент? Возможны различные варианты. Наибольшей популярностью среди держателей депозитов пользуется ежемесячная капитализация процентов, а вот банкам выгоднее выплачивать средства поквартально или ежегодно.

Капитализация процентов – формула расчета выплаты

Чтобы проследить, какую выгоду получит вкладчик при размещении средств на депозите с капитализацией и без, приведем простой пример. Для расчета выплаты берется сумма в 10000 рублей с ежегодной ставкой 7% годовых.

Пример 1. Гражданин открыл счет в банке на 1 год, выплата процентов производится в конце срока. В итоге выгода вкладчика составит 10000*7%=700 рублей.

Заявленная финучреждением годовая капитализация процентов будет действовать в случае, если депозит открыт на 3 года. За второй год размещения накоплений на банковских счетах клиент получит 10700*7%=749 рублей, по итогам третьего года 11449*7% = 801,43 рубля.

Пример 2. Гражданин положил деньги на 1 год с ежеквартальной капитализацией процентов. Рассчитаем его выгоду.

  • В первом квартале его выгода составит 10000*7%/4 = 175 рублей. Эти деньги клиент снимать не стал, а дал разрешение банку переводить их на счет.
  • Во втором квартале проценты начислялись уже на сумму 10175 рублей. Выгода составила 10175*7%/4 = 178,06 рублей.
  • В третьем квартале сумма вклада увеличилась 10175+178,06 = 10353,06 рубля. Бонус по итогам квартала составил 181,18 рублей.
  • К началу четвертого квартала на счете лежало уже 10534,24 рубля. По итогам периода вкладчик получил перевод на сумму 10535,24*7/4 = 184,35 рублей.

Таким образом, при выборе депозита с ежеквартальной капитализацией на счету вкладчика к концу года находилось 10718,59 рублей, что на 18,59 больше, чем при выборе классического варианта начисления процентов. Если бы владелец ежемесячно пополнял капитал, сумма прибыли была бы значительнее.

Приведенный расчет капитализации процентов доказывает, что разница между вкладами составила чуть меньше 0,2 процентных пункта. Причем чем ниже ставка по депозиту, тем меньше выгода от капитализации, и наоборот.

Достоинства и недостатки депозитов с капитализацией

При размещении на банковских счетах небольшой суммы, тип вклада не играет существенной роли. Зато обладателям крупного капитала, который регулярно пополняется, стоит задуматься.  Положив деньги на счет с ежемесячной, а еще лучше – ежедневной капитализацией, вкладчик получит больше пассивного дохода.

Однако есть и недостатки, например:

  • Не все граждане готовы накапливать проценты. Многие клиенты снимают деньги каждый месяц или выбирают перевод на банковскую карту.
  • Крупные банки ограничивают доходность граждан, предлагая населению консервативные продукты без капитализации.
  • При открытии такого вклада досрочное снятие денег запрещено.
  • Депозиты с капитализацией имеют заведомо низкую ставку, снижая прибыль вкладчика или вовсе сводя ее на нет.

Однако не все клиенты готовы ждать потенциальную прибыль в конце года, если альтернативный финансовый продукт предлагает деньги каждый месяц. Этот фактор является основной причиной растущей популярности депозитов с начислением капитализации.

Полезная информация для российского вкладчика

У каждого человека, желающего положить деньги в банк, могут возникнуть сложности при выборе программы. Мы не говорим о пенсионерах – для них максимальные проценты по вкладам предлагает Совкомбанк, а ведем речь про обычных россиян. Чтобы принять верное решение, необходимо учесть различные факторы:

  • действующую ситуацию на банковском рынке;
  • уровень ставки рефинансирования, ее динамику;
  • разнообразие программ по размещению вклада;
  • текущую экономическую ситуацию в стране;
  • устойчивость и надежность учреждения;
  • инфляционные ожидания российского населения;
  • волатильность национальной валюты.

Если основываться на экспертной оценке, оптимальной можно назвать программу, которая полностью соответствует целям инвестора в будущем. Ключевым фактором должна стать выгода, которую получит клиент в запланированный срок – через месяц, квартал или, например, год.

Чтобы обезопасить многомиллионные накопления, лучше выбирать надежные корпорации с долей госкапитала, которые обладают повышенной устойчивостью на финансовом рынке. В частных банках сумма вклада не должна превышать 1,4 млн рублей, чтобы в случае банкротства учреждения деньги без проблем вернуло государство. Предлагаем ознакомиться с банками с капитализацией процентов и их предложениями.

Таким образом, капитализация процентов на счете по вкладу имеет важное значение, но не является решающим фактором при выборе финансовой программы. Это всего лишь способ увеличить накопления за счет грамотного управления пополняемым вкладом. Если на счет не будут поступать дополнительные средства, можно воспользоваться классическим вариантом депозита.

Автор:
Понравился материал? Поделитесь:

Оставить комментарий