Даже самая простая и доступная пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку не может описать личный опыт заемщика и «букет» его эмоций в процессе оформления документов. Однако если заранее разобраться во всех нюансах и тонкостях получения кредита, сделка пройдет быстро и безболезненно.
Выбор жилплощади для ипотечного кредитования
Для начала будущему заемщику необходимо присмотреться к рынку недвижимости. От типа жилплощади зависит ипотечная программа и ход дальнейших действий. Гражданин может остановить свой выбор на квартире в новостройке, приобрести вторичное жилье, частный дом или участок с коммуникациями под строительство.
Оформить в ипотеку комнату, студию или квартиру проще всего, так как эти объекты обладают наибольшей ликвидностью. Частный дом, таунхаус или участок приобрести сложнее, так как многие банки не кредитуют такие объекты или предъявляют жесткие требования к году и типу постройки.
По минимальной процентной ставке продают жилплощадь в строящихся домах от надежных строительных компаний, заключивших с банками партнерское соглашение. Переплата по ипотеке на вторичку выше на 1-2%, однако в такое жилье можно переехать сразу, не дожидаясь окончания его строительства.
Ставки на покупку дома или участка в загородном поселке выше базовых на 3-5 пунктов в связи с высокими рисками и неустойчивой рыночной стоимостью. Банк может сомневаться в успехе застройщика, соблюдении сроков строительства, ликвидности объекта покупки, поэтому при такой покупке переплата больше.
Подбор банка и программы финансирования
Следующий пункт пошаговой инструкции покупки квартиры в ипотеку – выбор наиболее выгодных условий ипотечного кредитования. Если заемщик трудоустроен официально, имеет хорошую кредитную историю и достаточный для оформления займа доход, проблем с кредитованием быть не должно. В этом случае выбор финансового учреждения остается за клиентом.
При небольших просрочках по предыдущим выплатам взять ипотечную ссуду сложнее, но можно. В этом случае покупателю жилья придется соглашаться на любое предложение банка, готового выдать ипотеку гражданину с подпорченным рейтингом. Если гасить задолженность вовремя, через полгода-год репутация значительно улучшится и можно будет оформить рефинансирование у другого кредитора на более выгодных условиях.
Чтобы не ошибиться с выбором банка, задайте себе следующие вопросы пошагово:
- Устраивает ли вас процентная ставка и размер ежемесячного платежа?
- Берет ли банк дополнительную комиссию при оформлении ипотеки?
- Соответствуете ли вы требованиям финансового учреждения?
- Сможете ли вы собрать все необходимые документы?
Чтобы оценить выгоду ипотеки, попросите менеджеров 2-3 организаций рассчитать итоговую сумму переплаты. Как правило, самым выгодным будет предложение с минимальной выплатой, если условия страхования у кредиторов одинаковые.
Инструкция по сбору и подготовке документов
Следующий важный пункт пошаговой инструкции покупки квартиры в ипотеку – сбор необходимых документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Если требования к клиентам у банков отличаются, то для получения залогового кредита требуется единый пакет документов:
- оригиналы общегражданских паспортов заемщика и созаемщика (супруга);
- свидетельство о браке (если есть);
- бумаги о трудоустройстве: договор или копия трудовой с круглой печатью организации и подписью специалиста-кадровика;
- документ о доходах 2НДФЛ, свободной формы или образцу кредитной организации;
- бумаги о дополнительных финансовых поступлениях (если есть): справка из пенсионного фонда, налоговая декларация, договор аренды и пр.;
- анкета заемщика и поручителя на нескольких листах.
Срок рассмотрения первичной заявки зависит от репутации клиента, а также истории его взаимодействия с конкретным банком. Онлайн-запрос обрабатывается в течение суток, стационарная заявка, переданная одним из офисов, будет рассмотрена экспертом в течение 3 дней.
Одобрение банком выбранного объекта недвижимости
После получения sms от банка с одобрением заявки необходимо заняться подбором квартиры в ипотеку. Жилье на первичном рынке выбрать просто – пошаговая инструкция здесь не нужна. Покупателю необходимо отправиться на объект строительства и забронировать квартиру в отделе продаж застройщика.
Выбрать вторичку от собственника труднее. Самостоятельно определить «чистоту» квартиры сложно, поэтому для поиска лучше привлечь опытного риэлтора или юридическую компанию. Чтобы не попасть в руки мошенников, необходимо избегать приватизированной или оформленной в дар недвижимости, жилья с прописанными военнослужащими или лицами, находящимися в заключении. Идеальный вариант- квартира от одного взрослого собственника, в которой никто не прописан, приобретенная по договору купли-продажи или долевого строительства.
Также при покупке вторички необходимо делать независимую оценку в фирме, с которой сотрудничает кредитор. Оценку квартиры в строящемся доме выполняют уже после оформления ипотеки и ввода объекта в эксплуатацию.
Оформление страховки и подписание договора
После успешного прохождения всех предварительных проверок банк назначает дату заключения сделки. В отдел ипотечного кредитования приходят представители всех заинтересованных сторон и подписывают документы. Договор купли-продажи и документы на собственность необходимо предоставить в Росреестр, где внесут изменения в базу о новом владельце и правообладателе.
В том же электронном реестре ставится отметка о залоге. Покупатель и его семья могут проживать в новом жилье, но не вправе распоряжаться им – продать или подарить без письменного согласия банка до выплаты задолженности и снятия обременения.
Если вы накопили денег на первый взнос и раздумываете о покупке жилплощади, рассмотрите вариант оформления ипотеки, а если нет денег на первоначальный взнос, то вам на эту страницу. В российских регионах ежемесячный платеж по кредиту часто не превышает, а иногда даже ниже арендных платежей из-за относительно невысокой стоимости самого жилья. Надеемся, представленная пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам реализовать задуманное быстро и с наибольшей выгодой.
Прежде всего по вопросам задаваемым себе любимому перед походом в банк, соответствую ли я требованиям банка — это решать самому банку, главное иметь хорошую кредитную историю, если там есть какие то проблемы, то постараться улучшить её. Надо прежде всего разобраться с платежами. Полностью доверять менеджерам, когда они рассчитывают переплату и платежи — не стоит, они могут и умолчать о страховках и тому подобное, то есть о скрытых платежах. Не стоит полностью полагаться на риелторов. Почему то бытует мнение, что они юридически отвечают за чистоту и надёжность сделки, то же можно сказать и о юристах банка. Их прежде всего интересуют интересы банка, а не ваши.
На сегодняшний день покупка квартиры в ипотеку далеко не роскошь и не новизна. Мы с женой тоже стали участниками этого процесса, потому что семья у нас молодая, а денежных средств на покупку сразу не было. Самым трудоемким и кропотливым делом оказался выбор банка и самой квартиры, документы и оформление прошли намного проще и быстрее. Тяжело было найти процентную ставку и жилье, чтобы понравилось сразу обоим. Но после длительных поисков, банк все-таки был выбран и хорошенькая квартира, которая нам сразу понравилась. Сейчас уже несколько лет мы живем в своем «райском уголке», планируем рождение первого ребенка, а самое главное, что ипотека оказалась вполне реальной и доступной для нас. Так что для всех новеньких в этом деле мы желаем успехом и правильной последовательности в процессе.
Несколько раз пытался оформить ипотеку и безуспешно. Проблема в том, что банк требует подтверждение финансовой состоятельности. Да, у меня есть постоянный доход, но в полной мере подтвердить его документально не могу. Есть ВАЗ-2107, но его в качестве залога не рассматривают, так как он никакой ценности собой не представляет. Но парадокс в том, что кредит наличными они мне дать могут, но там же совершенно другие проценты и сроки. И как быть? Легализировать свои доходы я не могу.
Я бы перед походом в банк сначала озаботилась всеми документами с работы и особенно справкой 2НДФЛ. Если у вас тут все отлично, то вы можете диктовать условия, т.к. банки очень любят состоятельных заемщиков с большой белой ЗП. Причем я бы поддала заявку через сайт, т.к. в некоторых банках можно сэкономить до 0.5%.
А в целом, при наличии всех документов и первоначального взноса, можно выторговать очень неплохие условия, т.к. документы — это главное.
P.S. У меня в Сбере лежат деньги на вкладе, это тоже стало дополнительным плюсом при получении ипотеки.
Как же мне «нравится» одна из причин беспроблемного вступления в ипотеку…Цитирую «Если заемщик трудоустроен официально, имеет хорошую кредитную историю и достаточный для оформления займа доход, проблем с кредитованием быть не должно.» Ау, аналитики, пишущие такие фразы..То есть, получается, что человек работает официально, у него доход, но он почему-то постоянно берет кредиты (значит, дохода на жизнь не хватает?), а иначе как проанализировали, что у него хорошая кредитная история? И вот, он со своей зарплаты, которой ни на что не хватает, идет и берет ипотеку! А банк дает! Ведь история у него хорошая! И работает он официально. А если завтра его уволят по причине закрытия предприятия, так это не главное. У банка уже есть его квартира в залоге. Шикарный подход к делу. Мое мнение, если пришли за ипотекой, сначала нужно позакрывать все потребительские кредиты (Как? Это решать каждому, как брали, так и закрывайте, а в ипотеку пока не лезьте), накопить первоначальный взнос (Как? Вы же готовы платить по ипотеке по 20-30 тыс в месяц банку, вот и откладывайте их в специальный мешочек. За два года отложите 500 тыс, заодно и научитесь во-время рассчитываться), и только потом по списку, ищем банк, готовим документы и т.д.
Мы с женой уже несколько лет работаем в Москве. Работаем официально, заработок устраивает, единственная неприятность-не было своего жилья. За квартиру и регистрацию приходилось платить немалые деньги. Долго думали, рассчитывали и решили оформить ипотеку на квартиру в новостройке, сданной в эксплуатацию. Тем более, что банк, в котором решили брать ипотеку снизил процентную ставку. Конечно, пришлось побегать, но в результате ипотеку нам одобрили. Платить пока получается даже с опережением, все равно ежемесячный платеж получился меньше нашей платы за аренду квартиры.
Мы с мужем брали ипотеку, правда это было 4 года назад и хочу дать совет. Узнавайте про все программы, господдержки и спец предложения. Нам удалось купить квартиру в новостройке по господдержке, которая тогда имела ставку ниже, чем при приобретение жилья на вторичном рынке. Этот факт нам очень помог. Когда в 2018 году у нас родился второй ребенок, то мы еще по одной господдержке рефинансировали ипотеку до 5% годовых. Не хило! Но действует она только на новостройки. В промежутке снижали ставку на 1% так как пошло массовое снижение ставок. Бонусом стало то, что сама квартира в новостройке выросла в цене сильно после сдачи дома и теперь мы претендуем на расширение. Но тут свои риски!