Досрочное погашение ипотеки: как вернуть долг банку раньше срока

У ипотечных заемщиков есть возможность избавиться от кредитной нагрузки до того, как окончится срок действия договора. По закону банки не могут отказывать клиенту, если он решил погасить ипотеку досрочно. Как проходит досрочное погашение ипотеки? Можно ли вернуть только часть долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Основные правила возврата

Погасить ипотеку в любой момент действия договора может каждый заемщик. При этом не имеет значения, вносил он платежи с задержками или нет. Банк не вправе отказать, даже если ранее:

• была проведена процедура реструктуризации;
• оформлены кредитные каникулы.

Главное условие для выполнения процедуры – наличие у заемщика необходимой суммы. Также многие банки проводят процедуру при условии, что клиент погашает ранее начисленные штрафы и пени.

Как уже было замечено, установить запрет кредитная организация не имеет права. Все что по закону имеет право сделать банк – это наложить штраф. Но и он начисляется только в том случае, если долг погашается почти сразу после оформления ипотеки. Заемщики выплачивают банкам определенную сумму, если заявка на досрочное погашение ипотеки подается в течение 2-3 месяцев с даты ее получения.

Плюсы досрочного погашения

Возможность досрочно вернуть банку деньги, взятые на покупку жилья, позволяет избавить от тяжелого финансового бремени. Выплата ипотеки – это всегда сложный период для заемщика. Задержки платежей грозят большими неприятностями, вплоть до потери купленной недвижимости. Должники постоянно находятся в состоянии стресса, поскольку боятся финансовых сложностей. А от этого никто не застрахован. Соответственно, погашение раньше срока избавляет от:

• кредитного бремени;
• негативного психологического фактора.

Кроме этого, к главным плюсам относится сокращение ежемесячных расходов. На выплату долга многие заемщики тратят почти половину зарплаты. Что, в свою очередь, существенно отражается на бюджете семьи. Чем раньше заемщик погашает ипотеку, тем больше он экономит.

Полностью или частично?

Заемщик может отдать банку в досрочном порядке не всю сумму оставшегося долга, а лишь какую-то его часть. Неполное погашение ипотеки тоже имеет большой плюс – кредитная нагрузка становится менее тяжелой, поскольку сумма общего долга сокращается, значит, уменьшается размер платежа. Какую сумму отдать кредитору досрочно – это заемщик решает сам, исходя из своих финансовых возможностей.

Полный возврат долга включает в себя:

• внесение всей суммы долга;
• погашение штрафов и пени.

Разница между двумя формами заключается в том, что в первом случае заемщик продолжает оставаться должником, а во втором – договор ипотеки расторгается. Частичное погашение изменяет сумму платежа, но другие условия, как правило, остаются прежними.

Досрочное погашение ипотеки: детали

Чтобы вернуть банку заем частично или в полном объеме, заемщик пишет заявление. В нем он указывает:

• сумму завершающего платежа;
• срок внесения денег.

Последний пункт имеет очень важное значение, поскольку выполнить платеж заемщик должен точно в указанный срок. Иначе процедура может быть отменена.

Для проведения процедуры требуются определенные документы, в том числе, гражданский паспорт. После подачи заявления должник беседует с сотрудником банка о деталях процедуры. В частности, менеджеры интересуются, в какой форме будет произведен платеж – наличными или на счет кредитной организации. Деньги необходимо внести одним платежом, независимо от того, какое производится погашение – полное или частичное.

После полного погашения договор расторгается, а купленное на деньги банка жилье становится полноценной собственностью заемщика. Возврат части ипотеки не изменяет условия договора, а только снижает кредитную нагрузку. При этом с недвижимости не снимается обременение.

Если используется услуга рефинансирования

Досрочное погашение ипотеки можно провести с помощью средств сторонней кредитной организации. Банки сегодня рефинансируют займы, предоставляя деньги на погашение долга в других организациях. Такой способ подходит заемщикам, которые хотят:

• уменьшить платеж по кредиту;
• избавиться от конфликтного кредитора.

Рефинансирование ипотеки – процедура сложная, поскольку заемщик снова собирает документы и проходит тщательную проверку. К тому же, трудности могут возникнуть с передачей залога. Не все банки соглашаются выдать деньги без обеспечения. А первоначальный кредитор, в свою очередь, передает залог только после полного погашения долга.

Процедура рефинансирования аналогична оформлению еще одной ипотеки. Разница лишь в том, что средствами нового кредитора заемщик погашает текущий долг. Стоит заметить, что погасить ипотеку досрочно, как правило, можно только в том случае, если все платежи вносились вовремя. Рефинансированием просроченных займов банки тоже не занимаются. Поэтому сначала придется погасить все просрочки и штрафы.

Советы ипотечным заемщикам

1. Не рекомендуется брать потребительский кредит, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Такой способ не поможет сэкономить, поскольку ставки по нецелевым продуктам выше. В итоге финансовая нагрузка не уменьшится, а возможно даже станет более серьезной.
2. Задуматься о досрочном погашении следует сразу после получения займа. Для накопления определенной суммы можно воспользоваться продуктами депозитной линейки. Жилищные кредиты погашаются долго, поэтому всегда есть время накопить деньги хотя бы на частичный возврат долга.
3. Прежде чем рефинансировать ипотеку, рекомендуется внимательно изучить условия нового банка. Начинать процедуру следует только в том случае, если она действительно поможет сократить расходы. Кроме того, следует уточнить детали, касающиеся залога. В некоторых случаях требуется еще одно имущественное обеспечение.